Enam kriteria yang benar-benar menentukan, bukan sekadar harga termurah
Bandingkan enam hal, bukan hanya harga: limit biaya medis di negara tujuan, apakah cashless tersedia untuk rawat inap, apa saja pengecualiannya, berapa batas waktu klaim, bagaimana perhitungan untuk keluarga, dan apakah durasi perjalanan Anda tercakup. Premi termurah sering berarti limit medis paling rendah.
Ini kriteria terpenting dan paling sering diabaikan. Biaya rawat inap di Jepang, Australia, Amerika, atau Eropa Barat bisa menghabiskan ratusan juta rupiah hanya untuk beberapa hari. Limit Rp700 juta terdengar besar sampai Anda dirawat di ICU luar negeri.
Aturan praktis: untuk Asia Tenggara, limit Rp700 juta umumnya memadai. Untuk Jepang, Korea, Australia, dan Eropa, ambil minimal Rp1 miliar. Untuk Amerika Serikat, ambil limit tertinggi yang tersedia.
| Produk & plan | Limit biaya medis (usia <65) |
|---|---|
| Zurich Lite | Rp700 juta |
| Zurich Edge | Rp1 miliar |
| Zurich Prime | Rp2,5 miliar |
| Allianz TravelPro Superior (Worldwide excl. US/CA) | Rp800 juta |
| Allianz TravelPro Deluxe (Worldwide excl. US/CA) | Rp2,4 miliar |
Sumber Allianz: RIPLAY Umum TravelPro International Insurance-Enhanced, edisi 30 Agustus 2023. Sumber Zurich: materi produk PT Zurich Asuransi Indonesia Tbk ZAI-ZTI/OKT-2025/V1.
Cashless berarti rumah sakit ditagih langsung, Anda tidak perlu menalangi lebih dulu. Yang jarang disebutkan: cashless hampir selalu hanya berlaku untuk rawat inap. Rawat jalan tetap reimbursement, artinya Anda bayar dulu lalu klaim setelah pulang.
Ini berlaku di kedua produk. RIPLAY Allianz menyatakannya secara eksplisit: manfaat cashless hanya untuk rawat inap yang dijamin, sisanya reimbursement. Zurich juga membatasi cashless pada rawat inap di luar negeri, melalui mitra Across Asia Assist.
Konsekuensi praktisnya: siapkan dana talangan untuk rawat jalan, dan simpan setiap kuitansi asli. Tanpa kuitansi asli, klaim bisa ditolak.
Kedua produk sama-sama tidak menjamin kondisi medis yang sudah ada sebelumnya (pre-existing condition). Ini bukan keunikan salah satu merek, melainkan standar industri asuransi perjalanan.
Juga sama-sama dikecualikan: kehamilan dan komplikasinya, penyakit menular seksual dan HIV/AIDS, gangguan kesehatan mental seperti stres dan depresi, bunuh diri dan melukai diri, serta penyalahgunaan alkohol dan obat-obatan.
Yang perlu diperhatikan untuk aktivitas: olahraga salju, kapal pesiar, aktivitas petualangan, dan acara olahraga amatir hanya dijamin Zurich bila Anda membeli manfaat tambahan berpremi terpisah. Allianz mengecualikan olahraga ekstrem, kompetisi olahraga, olahraga profesional, off-piste ski, arung jeram kelas 4 ke atas, serta pendakian gunung dan panjat tebing dengan pengecualian tertentu.
Kalau perjalanan Anda melibatkan aktivitas semacam itu, tanyakan spesifik sebelum membeli. Jangan berasumsi.
Banyak klaim ditolak bukan karena kejadiannya tidak dijamin, tetapi karena terlambat dilaporkan.
| Zurich | Allianz TravelPro | |
|---|---|---|
| Batas lapor kejadian | 30 hari kalender | 90 hari |
| Batas melengkapi dokumen | 90 hari | 90 hari, maksimal 1 tahun bila ada alasan wajar |
| Pembayaran klaim | WD+14 setelah dokumen lengkap | 14 hari kerja, maksimal 30 hari kalender |
Zurich lebih ketat di batas pelaporan awal — 30 hari, sepertiga dari Allianz. Kalau Anda tipe yang menunda urusan administrasi, catat tanggal kejadian dan laporkan segera, walaupun dokumen belum lengkap. Pelaporan dan pelengkapan dokumen adalah dua tahap terpisah.
Di sinilah selisihnya paling besar, dan paling jarang disadari pembeli.
Zurich memberikan 100% limit untuk setiap anak, tanpa batasan jumlah anak. Allianz, menurut RIPLAY-nya, memberikan limit per tertanggung namun dengan total maksimal 250% dari limit yang tercantum untuk seluruh tertanggung.
Untuk pasangan dengan satu anak, perbedaannya kecil. Untuk keluarga dengan tiga anak atau lebih, perbedaannya menjadi sangat berarti — terutama pada skenario terburuk seperti kecelakaan yang melibatkan beberapa anggota keluarga sekaligus.
Dua hal yang menentukan dan sering baru disadari setelah membayar:
Durasi maksimum. Zurich membatasi 100 hari per perjalanan untuk semua kelompok usia. Allianz TravelPro membatasi 183 hari. Kalau perjalanan Anda lebih dari 100 hari, Zurich tidak cocok.
Sudah terlanjur berangkat. Zurich mengizinkan pembelian polis hingga 3 hari setelah Anda meninggalkan Indonesia, dengan masa tunggu 72 jam sebelum perlindungan berlaku. RIPLAY Allianz menyatakan polis harus dibeli sebelum keberangkatan dan tidak dapat dibeli ketika Anda sudah di luar negeri.
Kami menjual Zurich, tetapi ini yang perlu Anda tahu.
Brosur TravelPro menyatakan menjamin penundaan penerbangan oleh maskapai atas sebab apa pun. Zurich tidak menyatakan hal serupa — pada Zurich, penyebab keterlambatan menentukan manfaat mana yang berlaku.
Allianz mengganti biaya perawatan lanjutan di Indonesia hingga Rp21 juta, untuk cedera atau penyakit yang pertama kali ditangani saat perjalanan, dengan syarat perawatan diberikan dalam 30 hari setelah kembali. Zurich tidak memiliki manfaat setara.
Untuk perjalanan panjang di atas 100 hari, TravelPro mencakup hingga 183 hari per perjalanan dan dapat diperpanjang. Zurich berhenti di 100 hari.
Plan Deluxe menjamin biaya bila Anda tertinggal penerbangan lanjutan, dengan syarat maskapai berbeda dan jarak antar penerbangan minimal 6 jam. Manfaat ini tidak disebutkan dalam materi produk Zurich.
Manfaat 100% untuk setiap anak sesuai limit polis, tanpa batasan jumlah anak. Allianz menerapkan total maksimal 250% dari limit untuk seluruh tertanggung.
Polis dapat dibeli hingga 3 hari setelah Anda meninggalkan Indonesia, dengan masa tunggu 72 jam. TravelPro mensyaratkan pembelian sebelum keberangkatan.
Setiap polis internasional Zurich sudah mencakup perlindungan perjalanan domestik, dengan syarat jarak minimal 100 km dari tempat tinggal. Tidak perlu membeli polis terpisah.
RIPLAY Allianz mencatat premi belum termasuk biaya pencetakan polis dan meterai yang ditambahkan ke total pembayaran. Pada Zurich tidak ada biaya tambahan tersebut.
Jenis manfaatnya sama di ketiga plan. Yang berbeda besar limitnya.
| Manfaat | Lite | Edge | Prime |
|---|---|---|---|
| Biaya medis (usia <65) | Rp700 jt | Rp1 M | Rp2,5 M |
| Santunan harian rawat inap | Rp500 rb | Rp1 jt | Rp1 jt |
| Maksimum santunan rawat inap | Rp5 jt | Rp15 jt | Rp20 jt |
| Kepulangan lebih awal | Rp15 jt | Rp35 jt | Rp45 jt |
| Perubahan perjalanan | Rp5 jt | Rp15 jt | Rp20 jt |
| Keterlambatan per 4 jam | Rp500 rb | Rp750 rb | Rp1 jt |
| Maksimum keterlambatan | Rp3 jt | Rp3,75 jt | Rp4 jt |
| Dana pendidikan anak (per anak) | Rp25 jt | Rp37,5 jt | Rp50 jt |
| Ganti rugi kartu kredit | Rp5 jt | Rp7,5 jt | Rp10 jt |
| Cocok untuk | Asia Tenggara, perjalanan singkat, anggaran terbatas | Jepang, Korea, Eropa, visa Schengen | Amerika, Australia, perjalanan panjang, lansia |
Rekomendasi kami: untuk sebagian besar perjalanan ke Asia, Lite sudah memadai. Untuk Eropa dan pengajuan visa Schengen, ambil minimal Edge (lihat syarat asuransi visa Schengen). Untuk Amerika Serikat, jangan di bawah Prime — biaya rumah sakit di sana bisa melampaui limit Edge hanya dalam beberapa hari.
Premi dihitung per hari berdasarkan durasi, wilayah tujuan, usia, dan jumlah peserta. Premi Zurich terendah adalah Rp121.000 untuk Asia plan Lite durasi 1–4 hari. Untuk Worldwide plan Prime durasi sama, preminya Rp287.000.
Perbandingan harga antar produk hanya berarti bila limitnya setara. Premi yang lebih murah dengan limit medis separuhnya bukan penghematan — itu perlindungan yang lebih kecil.
Hitung premi perjalanan Anda →